上一篇我們分享了賬戶(hù)系統的從0到1搭建，本篇我們從賬戶(hù)系統最常見(jiàn)的應用出發(fā)，分享一下APP中經(jīng)?？吹降腻X(qián)包是怎么一回事？
一、概述
1. 什么是錢(qián)包
用一句話(huà)來(lái)概括：錢(qián)包是賬戶(hù)系統C端化、看板化的外殼，2個(gè)關(guān)鍵詞：C端化、看板化，針對這兩個(gè)關(guān)鍵詞簡(jiǎn)單說(shuō)一下。
C端化：在分享賬戶(hù)系統的時(shí)候我們說(shuō)過(guò)，賬戶(hù)系統本身基本不承載業(yè)務(wù)規則，只是記錄賬戶(hù)主體因為業(yè)務(wù)活動(dòng)而造成的資產(chǎn)數據的變動(dòng)，那錢(qián)包的主要功能則是把賬戶(hù)系統的數據顯示給C端用戶(hù)，同時(shí)提供一些業(yè)務(wù)活動(dòng)（常見(jiàn)功能）的入口，例如充值/支付/提現等。
看板化：這個(gè)也是和賬戶(hù)系統的核心作用有關(guān)，我們知道賬戶(hù)系統的主要功能是記錄資產(chǎn)數據的變動(dòng)，某種意義來(lái)說(shuō)賬戶(hù)其實(shí)是一個(gè)數據載體，實(shí)際場(chǎng)景中資產(chǎn)數據多種多樣，有收入也有支出，支出可能又可以分為提現和支付，為了方便C端用戶(hù)的理解，就需要進(jìn)行分類(lèi)/匯總展示，部分APP可能還會(huì )做成可視化看板，方便用戶(hù)閱讀。
2. 錢(qián)包的分類(lèi)
錢(qián)包的分類(lèi)與賬戶(hù)分類(lèi)相同，因為本質(zhì)上錢(qián)包只是賬戶(hù)的一個(gè)【殼】，如上篇文所說(shuō)，根據錢(qián)包（賬戶(hù)）所屬對象的不同大體上分為2類(lèi)：平臺錢(qián)包、支付機構/銀行錢(qián)包，本質(zhì)區別是開(kāi)通需要的信息不同、資金存管的路徑不同。
賬戶(hù)開(kāi)通：支付機構/銀行錢(qián)包（賬戶(hù)）開(kāi)通，最基本也需要實(shí)名三要素鑒權，開(kāi)通更高級別的錢(qián)包（賬戶(hù)）則需要更多類(lèi)型的實(shí)名鑒權信息，這是合規要求。
開(kāi)通平臺錢(qián)包（賬戶(hù)），需要的信息則完全由平臺自行決定，政策合規層面無(wú)此部分要求，只是手機號注冊開(kāi)通賬戶(hù)也是可以的，有人說(shuō)，平臺錢(qián)包也需要綁卡呀，部分原因是業(yè)務(wù)側風(fēng)控需要，部分原因則是因為用戶(hù)提現/充值需要綁卡。
資金存放：平臺錢(qián)包的資金由平臺自由支配，支付錢(qián)包/銀行錢(qián)包資金則都存放在機構在人行開(kāi)通的備付金賬戶(hù)中，不可隨意支配。
3. 錢(qián)包的作用
錢(qián)包的作用上文其實(shí)已經(jīng)大概說(shuō)了，主要展示賬戶(hù)資金數據與提供常見(jiàn)功能入口，資金數據展示邏輯根據自己業(yè)務(wù)需要展示即可，重點(diǎn)說(shuō)下常見(jiàn)功能：充值、提現、余額支付、轉賬，上述功能中【轉賬】除了在微信/支付寶/銀行APP中能見(jiàn)到，在其他實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景比較少見(jiàn)，原因在賬戶(hù)系統已經(jīng)分享過(guò)，在這不再贅述。
至于充值/提現/余額支付/提現這部分功能，錢(qián)包只是提供入口，復雜的是底層支撐系統與接口能力，重點(diǎn)會(huì )分享這部分。
二、錢(qián)包系統架構
從上圖可以看到錢(qián)包的應用層面比較簡(jiǎn)單，僅是展示功能應用的入口，但每個(gè)功能應用后面都需要不同的底層系統支持才可以實(shí)現，也再次說(shuō)明錢(qián)包本質(zhì)上僅是一個(gè)殼，常見(jiàn)功能都是通過(guò)底層系統間相互交互來(lái)實(shí)現，后續分享也是以這幾個(gè)功能的關(guān)鍵的核心流程展開(kāi)。
三、如何從0到1搭建用戶(hù)錢(qián)包
1. 概述
錢(qián)包的搭建主要分為3個(gè)方面：錢(qián)包開(kāi)通、常見(jiàn)功能建設、前端數據展示，分開(kāi)說(shuō)明下：
開(kāi)通錢(qián)包：本質(zhì)就是為用戶(hù)（個(gè)人/企業(yè)）開(kāi)通賬戶(hù)，賬戶(hù)開(kāi)通后，前端（APP/小程序）展示對應錢(qián)包入口即可，開(kāi)通賬戶(hù)的流程比較簡(jiǎn)單，可以請求賬戶(hù)系統接口開(kāi)通，可以直接在后臺手動(dòng)開(kāi)通，詳情可以看我上一篇文章，在這不再贅述。
功能建設：用戶(hù)錢(qián)包最核心也是最常見(jiàn)的功能：充值、提現、余額支付、銀行卡與密碼管理，下面的重點(diǎn)也是圍繞這幾個(gè)功能的建設展開(kāi)分享，先按下不表。
數據展示：數據展示這塊比較簡(jiǎn)單，核心要點(diǎn)在于平臺用戶(hù)對什么數據比較關(guān)心，然后通過(guò)合適的形式展示即可，這個(gè)是交互層面的東西，不細說(shuō)了，不知道怎么做可直接找比較好的借鑒（抄）即可，如下圖外賣(mài)騎手APP截圖：
2. 核心流程及主要頁(yè)面說(shuō)明
（1）充值
充值是錢(qián)包非常重要的1個(gè)流程，特別是用戶(hù)側錢(qián)包基本上可以說(shuō)最重要的1個(gè)流程，因為大多數平臺搭建用戶(hù)側做錢(qián)包正常都是為了讓用戶(hù)充值增加用戶(hù)黏性，進(jìn)而持續在平臺消費帶來(lái)營(yíng)收，當然也不排除部分平臺是為了資金沉淀，辦不下去就卷款跑路（類(lèi)比線(xiàn)下各種健身、培訓班充值）。
流程說(shuō)明：錢(qián)包充值的實(shí)現方案與電商的購買(mǎi)流程大致相同，可以簡(jiǎn)單理解為：用戶(hù)購買(mǎi)平臺1件虛擬商品（無(wú)實(shí)際價(jià)值），用戶(hù)支付成功后，資金入賬至用戶(hù)在平臺的賬戶(hù)中，詳細流程詳見(jiàn)下圖，后續用戶(hù)可以直接用此部分資金進(jìn)行支付。
相對于傳統電商購物流程，錢(qián)包充值流程不能使用優(yōu)惠券，無(wú)需發(fā)貨，不支持退款（通過(guò)提現實(shí)現），可以理解為為簡(jiǎn)化版的電商支付流程，所以整體流程復雜度尚可。
充值還有另1種實(shí)現方式：端上直接請求交易系統接口，創(chuàng )建交易與支付賬單，省掉下單流程，但這種方式用的較少，主要原因在于不是通用流程，同時(shí)數據也形成了斷層。
原型說(shuō)明：原型這部分比較簡(jiǎn)單，大家直接看各APP的充值流程即可，基本上通用的，選擇/輸入充值金額，選擇支付方式完成支付即可，如下圖：
（2）余額支付
余額支付是與余額充值搭配的功能，用戶(hù)充值的資金必須可以在平臺使用才可以，不然用戶(hù)肯定不會(huì )充值，充值功能也就沒(méi)有存在的意義。
流程說(shuō)明：余額支付的系統交互流程比較簡(jiǎn)單（詳見(jiàn)下圖），收銀臺頁(yè)面新增【余額支付】的支付方式，前端調起收銀臺時(shí)，顯示當前可用余額，余額不足則【置灰】不可點(diǎn)擊。
簡(jiǎn)單說(shuō)下要不要支持組合支付的問(wèn)題，個(gè)人覺(jué)得沒(méi)必要支持：
1、沒(méi)有明顯的業(yè)務(wù)收益，而且若只可余額足額支付，還能促進(jìn)用戶(hù)持續充值（錢(qián)包剩余金額不足以下次支付）
2、若組合支付涉及優(yōu)惠、部分退款等場(chǎng)景，系統邏輯會(huì )做的比較復雜，帶來(lái)較高的開(kāi)發(fā)成本，簡(jiǎn)單總結一句話(huà)：投入產(chǎn)出比太低
（3）余額提現
余額提現系統交互流程也比較簡(jiǎn)單（詳情見(jiàn)下圖），有2個(gè)點(diǎn)單獨說(shuō)下，可用余額與手續費。
可用余額：勞動(dòng)者側錢(qián)包余額數據可分為三個(gè)：總余額、可用金額、凍結金額，總余額=可用金額+凍結金額，提現時(shí)只可提現可用金額，某些APP也把凍結金額叫待結算金額，只是一個(gè)叫法，金額的本質(zhì)是一致的，具體可以查看上篇賬戶(hù)系統文章查看。
手續費：用戶(hù)/勞動(dòng)者提現時(shí)通道側需要按筆/按比例收取手續費，設計這部分邏輯時(shí)候需要確定手續費的承擔方，平臺承擔還是用戶(hù)/勞動(dòng)者承擔，內扣還是外扣，即手續費單獨從手續費賬戶(hù)出，還是直接從結算資金中扣除。
（4）銀行卡/密碼管理
這部分更簡(jiǎn)單，用戶(hù)輸入銀行卡/姓名/身份證/手機號等實(shí)名信息后，平臺請求實(shí)名鑒權通道驗證用戶(hù)信息是否有誤，而后進(jìn)行系統數據落庫，返回端上鑒權結果即可，至于后續變更結算卡，這部分是一個(gè)交互層面的設計，在這不再贅述，密碼管理流程類(lèi)似。
四、總結
如開(kāi)頭所說(shuō)：錢(qián)包可以看作賬戶(hù)系統的殼，其本身的產(chǎn)品設計很簡(jiǎn)單，更多是用戶(hù)體驗層面，核心與難點(diǎn)在于底層不同支撐系統的交互與設計（上圖各流程圖），可以著(zhù)重學(xué)習下底層系統的產(chǎn)品設計，后續也會(huì )分享這些系統的設計方法，可以Mark下。
